Czy warto zdecydować się na wcześniejszą spłatę kredytu?
Kredyt hipoteczny jest obecnie jednym z najpowszechniejszych sposobów finansowania zakupu nieruchomości. Polacy najczęściej wybierają okres kredytowania od 25 do 30 lat. Średni czas spłaty to jednak zaledwie 13 lat. Czy opłaca się spłacić kredyt wcześniej?
Czy wcześniejsza spłata kredytu jest możliwa?
Podczas analizowania ofert kredytowych, warto zwrócić uwagę nie tylko na marżę, prowizje i ubezpieczenie, ale także na prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym umowy kredytowe zawarte po 21 lipca 2017 roku są z niej zwolnione w przypadku wcześniejszej spłaty po okresie 36 miesięcy.
Wcześniej bank może skorzystać z prawa do pobrania rekompensaty za wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę do 3 proc. wartości nadpłaty, jednak nie większą niż wartość odsetek naliczonych od spłacanej kwoty od dnia spłaty. W przypadku umów podpisanych przed 21 lipca 2017 roku, koszty wcześniejszej spłaty są uzależnione od oferty banku.
W okresie wysokich stóp procentowych często przeliczamy z klientami koszty wcześniejszej spłaty, które są i tak mniejsze od odsetek, jakie klient musi spłacać w ratach. Zatem nawet jeśli bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę, są sytuacje, kiedy taka operacja, nawet obarczona dodatkową opłatą, jest korzystna dla klienta – tłumaczy Jolanta Gajowa, Ekspertka finansowa Credipass.
Dlaczego Polacy spłacają kredyty wcześniej?
Jakie są motywacje kredytobiorców decydujących się na wcześniejszą spłatę zobowiązania? Przede wszystkim chęć zmiany nieruchomości na inną, bardziej komfortową, o większym metrażu. Nie bez znaczenia jest także komfort psychiczny. Wiele osób nie chce spłacać kredytu do emerytury, dlatego przeznacza większość oszczędności na nadpłatę pożyczki.
Co zrobić, żeby spłacić kredyt wcześniej?
Żeby spłacić kredyt hipoteczny przed czasem, należy zgłosić dyspozycję bankowi. Klient wskazuje wówczas nie tylko kwotę nadpłaty, ale także to, co bank ma zrobić z pozostałym do spłaty kapitałem. Dostępne są dwie opcje: zmniejszenie okresu kredytowania i zmniejszenie wysokości raty. Formalności skutkują stworzeniem aneksu do umowy kredytowej.
W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego wygasają także hipoteka i cesje z ubezpieczeń majątkowych i życiowych. Kredytobiorca musi zgłosić się do banku, by odebrać dokument potwierdzający zgodę banku na wykreślenie hipoteki. Co więcej, musi samodzielnie złożyć wniosek o wykreślenie zabezpieczenia w sądzie wieczysto-księgowym, a także wniosek o aneks zmieniający uposażonego do wypłaty świadczenia do polisy w towarzystwie ubezpieczeniowym.
