Czy bank może zabrać mój dom? Hipoteka - co to jest i na czym polega

Czym jest hipoteka?

Z prawnego punktu widzenia hipoteka to ograniczone prawo rzeczowe. Pozwala ono wierzycielowi, czyli bankowi na zabezpieczenie swoich roszczeń w przypadku, gdyby kredytobiorca nie spłacał kredytu. Zabezpieczeniem jest nieruchomość. Hipoteka powstaje w momencie wpisania jej do księgi wieczystej dla nieruchomości, a ustaje w chwili spłaty kredytu. Właściciel nieruchomości może nią dalej dysponować i rozporządzać, ale wpis w księdze pozwala bankowi na dochodzenie swoich roszczeń.

1. Widok grobu Kory jest zwyczajnie przykry. Ujawniamy najnowsze zdjęcia jej miejsca pochówku2. Dziewczyny górą. Podstawiły Przyłębskich pod ścianą, Ci nagle zniknęli z rezydencji w Berlinie3. Nauczyciele masowo lądują na L4. Od początku roku szkolnego aż 430 tys. zwolnień

Hipoteką można objąć większość nieruchomości. Dotyczy to prawa do własności, również własności gruntów, spółdzielczego prawa do lokalu, prawa do użytkowania wieczystego, czy prawa do domu jednorodzinnego w ramach spółdzielni mieszkaniowej.

Jak działa hipoteka? Maksymalnie uproszczając działanie hipoteki wskazać można, że osoba, która przestaje spłacać raty kredytu hipotecznego musi liczyć się z tym, że bank może sprzedać objętą hipoteką nieruchomość by odzyskać swoje pieniądze. Czasem sprzedaż odbywa się z pomocą komornika.

Jak działa egzekucja hipoteki?

Spokojnie, nie stracisz dachu nad głową, jeżeli zapomnisz o płatności raty w terminie. Banki wiedzą, że zdarzają się różne życiowe sytuacje i niewielkie opóźnienia nikogo nie dziwią. Jeżeli jednak zalegasz z ratą dłużej niż dwa tygodnie, spodziewaj się telefonu z banku – skontaktuje się z Tobą dział windykacji lub obsługi posprzedażowej, aby przypomnieć o spłacie kredytu. Lepiej tego momentu nie przegapić, ponieważ kolejnym krokiem jest wysłanie przez bank monitu i wezwania do płatności. Banki za wysłanie monitów potrafią słono sobie policzyć.

Osoby, które mimo telefonów z działu windykacji i monitów wysyłanych na adres podany w umowie nadal nie płacą, muszą liczyć się z poważniejszymi konsekwencjami. Każda umowa kredytu hipotecznego zawiera zapis o Bankowym Tytule Egzekucyjnym. Jest tam także zawarty termin, w którym bank wystąpi do sądu z wnioskiem o nadanie wykonalności BTE. Wówczas z dużym prawdopodobieństwem do procedury wkroczy komornik.

Zgodnie z ustawą z 2017 roku od wszczęcia postępowania windykacyjnego po zaangażowanie w sprawę komornika dopiero po upływie 6 miesięcy. Ponadto zgodnie z prawem, to dłużnik w pierwszej kolejności ma prawo do znalezienia kupca i sprzedaży nieruchomości, dzięki czemu uzyskać może wyższą kwotę.

Sprzedaż

Komornik daje 14 dni na zebranie pieniędzy, których żąda bank. Jeżeli w tym czasie nie uda nam się zgromadzić wymaganej gotówki, wówczas w księdze wieczystej zostaje wpisana informacja o zajęciu nieruchomości, a komornik wyznacza termin wizji, której celem jest oszacowanie wartości rynkowej mieszkania.

Gdy wartość zostanie oszacowana odbywa się licytacja. W obecności sędziego oraz komornika nieruchomość zostaje sprzedana, a z uzyskanych pieniędzy zaspokajane są roszczenia. W pierwszej kolejności pieniądze trafiają do banku i komornika, następnie do innych wierzycieli hipotecznych, a na końcu do pozostałych wierzycieli, którzy nie zabezpieczali hipoteki.

IV Dział Księgi Wieczystej

IV Dział Księgi Wieczystej jest całkowicie poświęcony na zapisy o hipotekach. Znajomość numeru KW pozwala łatwo sprawdzić, czy na nieruchomości nie figurują żadne wierzytelności hipoteczne. Uwaga! Pamiętać jednak trzeba, że sądy odpowiedzialne za księgi wieczyste nie działają w trybie automatycznym. Wpisy w księgach są dokonywane zazwyczaj z kilkutygodniowym opóźnieniem, ale zdarza się, że może ono wynieść nawet kilka miesięcy. Jednakże w momencie, gdy do sądu trafiają jakiekolwiek wnioski o ustanowienie hipoteki, wówczas w KW pojawia się stosowna wzmianka na ten temat. Najlepiej w takiej sytuacji wstrzymać się z kupnem nieruchomości i poczekać, aż w Księdze zostanie umieszczony pełen wpis.